USD in EUR: was Banken wirklich verlangen

Fragen Sie eine Bank, was sie für die Umrechnung von Dollar in Euro verlangt, hören Sie oft „keine Gebühr“ oder einen bescheidenen festen Betrag. Diese Antwort ist technisch korrekt und praktisch irreführend. Der weit überwiegende Teil dessen, was eine Einzelhandels-Währungsumrechnung kostet, ist überhaupt keine ausgewiesene Gebühr — er steckt im Wechselkurs, der Ihnen genannt wird und der etwas schlechter ausfällt als der Kurs, den die Bank selbst am Großhandelsmarkt erhält. Dieser Ratgeber erklärt, woher dieser Aufschlag stammt, wie Sie ihn erkennen, und wie Sie schätzen, was eine USD/EUR-Umrechnung Sie tatsächlich kostet. Er dient nur der Bildung, nicht als Finanzberatung.

Der Kurs hat zwei Preise, und Sie sehen nie den besseren

Währungen werden auf einem Großhandelsmarkt zwischen großen Banken und Finanzinstituten gehandelt, wo ein gegebenes Paar ein Geld-Gebot (was ein Käufer zahlt) und ein Brief-Gebot (was ein Verkäufer akzeptiert) hat. Der Mittelpunkt zwischen beiden ist der Mittelkurs — manchmal Interbankenkurs genannt —, und das ist die Zahl, die Referenzquellen wie die täglichen Referenzkurse der Europäischen Zentralbank und die H.10-Mitteilung der Federal Reserve nennen. Keine Privatkundin und kein Privatkunde handelt genau zu diesem Kurs — Banken und Geldtransferdienste nennen Ihnen einen schlechteren Kurs und behalten die Differenz, den Spread, als ihre Marge. Die volle Mechanik, wie dieser Spread berechnet wird, finden Sie in unserem Glossareintrag zum Mittelkurs.

Wo der Aufschlag tatsächlich steckt, Kanal für Kanal

Die Größe des Spreads hängt stark davon ab, wie Sie umrechnen. Keine der folgenden Zahlen ist ein aktueller Kurs — sie sind illustrative Kategorien, die zeigen, wo Sie nachsehen sollten:

Ein durchgerechnetes Beispiel des Aufschlags (nur illustrativ)

Angenommen — rein hypothetisch, keine aktuelle Zahl — der Mittelkurs liegt bei 1 USD = 0,90 EUR. Nennt Ihnen ein Anbieter bei einer Überweisung von 2.000 $ einen Kurs von 1 USD = 0,87 EUR, erhielten Sie rund 1.740 EUR statt der 1.800 EUR, die der Großhandelskurs nahelegt: ein Unterschied von rund 60 EUR, oder 3,3 % effektive Kosten, selbst wenn der Anbieter „null Gebühr“ beworben hat. Der einzige Weg, das zu erkennen, ist, den genannten Kurs zum selben Zeitpunkt mit einem Referenzkurs zu vergleichen — die Lücke, als Prozentsatz ausgedrückt, sind Ihre wahren Umrechnungskosten.

Wie Sie Anbieter tatsächlich vergleichen

Rufen Sie einen unabhängigen Referenzkurs auf — den veröffentlichten Kurs der EZB oder Convertitives USD-EUR-Rechner, der dieselben zugrunde liegenden Marktdaten verfolgt — zum selben Zeitpunkt, zu dem Sie ein Angebot von Ihrer Bank oder Ihrem Überweisungsanbieter erhalten. Berechnen Sie die prozentuale Lücke zwischen beiden. Machen Sie das für jeden Anbieter, den Sie vergleichen, am selben Tag und bei ähnlicher Überweisungsgröße, da Spreads je nach Betrag variieren können. Die CFPB-Leitlinien zu internationalen Geldüberweisungen beschreiben auch Ihr Recht unter der Remittance Transfer Rule, vor einer Überweisung ab einer bestimmten Größe eine Offenlegung des exakten Wechselkurses und der Gebühren zu erhalten — nutzen Sie diese Offenlegung, statt einer beworbenen „gebührenfrei“-Behauptung zu vertrauen.

Das Fazit

Die wahren Kosten einer Währungsumrechnung sind die Lücke zwischen dem Ihnen genannten Kurs und dem Referenz-Mittelkurs zu diesem Zeitpunkt — nicht, was auf der Quittung als Gebühr gedruckt steht. Prüfen Sie den aktuellen Kurs vor dem Umrechnen, fragen Sie Anbieter nach ihrem exakten genannten Kurs statt eines vagen „heutigen Kurses“, und behandeln Sie „gebührenfrei“-Werbung als Anlass, genauer hinzusehen, nicht als Grund, den Vergleich zu beenden.