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Bausparrechner — Effektivzins berechnen

Bausparkassen müssen keinen einheitlichen Effektivzins nennen — dieser Rechner rechnet ihn trotzdem aus.

Ein Bausparvertrag besteht aus zwei wirtschaftlich unterschiedlichen Phasen: der Ansparphase (Sie zahlen monatlich zu niedrigem Sparzins ein) und der Darlehensphase (der Restbetrag wird als Annuitätendarlehen zum vereinbarten Darlehenszins ausgezahlt). Bausparkassen sind nicht verpflichtet, für das Produkt insgesamt einen Effektivzins auszuweisen — dieser Rechner simuliert beide Phasen und verrechnet die Nettokosten zu einem vergleichbaren äquivalenten Zinssatz, den Sie direkt gegen eine klassische Baufinanzierung halten können.

Monate bis zur Zuteilungsreife
112
Sparguthaben bei Zuteilung
45.007,83 €
Darlehensbetrag
54.992,17 €
Monatliche Rate (Darlehensphase)
531,01 €
Gesamtzinsen Darlehensphase
8.728,85 €
Nettokosten (Darlehenszinsen + Gebühr − Sparzinsen)
9.721,01 €
Gemischter äquivalenter Monatszins
0,08%
Gemischter äquivalenter Jahreszins
0,98%

Bausparkassen müssen für das Produkt keinen einheitlichen Effektivzins ausweisen, da es aus zwei Phasen mit unterschiedlicher Ökonomie besteht. Dieser Rechner simuliert die Ansparphase (monatliche Einzahlungen mit Zinseszins bis zum tariflichen Mindestsparguthaben) und die Darlehensphase (Standardtilgungsdarlehen auf den Restbetrag) und verrechnet die Nettokosten zu einem vergleichbaren äquivalenten Zinssatz — dieselbe Methode wie beim Vergleich islamischer Finanzierungsangebote. Die genaue Zuteilungswarteschlange (Bewertungszahl), die von der Kollektivsituation Ihrer Bausparkasse abhängt, wird NICHT abgebildet — die tatsächliche Zuteilung kann später erfolgen als hier modelliert.

How to use

  1. Bausparsumme und Mindestsparguthaben eingeben

    Die Bausparsumme steht in Ihrem Vertrag; das tariflich festgelegte Mindestsparguthaben liegt üblicherweise bei 40–50 % der Bausparsumme.

  2. Ansparphase eingeben

    Ihr monatlicher Sparbeitrag und der aktuelle Sparzins (2026 meist 0,01–0,25 % p.a.). Der Rechner simuliert Monat für Monat, bis das Mindestsparguthaben erreicht ist.

  3. Darlehensphase und Abschlussgebühr eingeben

    Darlehenszins und Laufzeit aus Ihrem Tarif, sowie die Abschlussgebühr (üblicherweise 1–1,6 % der Bausparsumme).

Beispielrechnung

BausparsummeSparrateMonate bis ZuteilungÄquiv. Jahreszins
100.000 €400 €/Monat1120,98 %
150.000 €600 €/Monat1001,50 %

Frequently asked questions

Warum ist der äquivalente Zinssatz so niedrig?
Weil die Ansparphase mit Sparzinsen (statt Schuldzinsen) läuft und nur der kleinere Darlehensanteil tatsächlich verzinst wird — die Nettokosten (Darlehenszinsen + Abschlussgebühr − Sparzinsen) verteilen sich rechnerisch über die gesamte Vertragslaufzeit, nicht nur über die Darlehensphase.
Was ist die Bewertungszahl und warum fehlt sie hier?
Die Bewertungszahl bestimmt die tatsächliche Zuteilungsreihenfolge innerhalb des Kollektivs einer Bausparkasse und hängt von deren aktueller Finanzierungslage ab — sie lässt sich nicht allgemeingültig modellieren. Dieser Rechner nutzt stattdessen das Erreichen des tariflichen Mindestsparguthabens als Näherung; die tatsächliche Zuteilung kann später erfolgen.
Lohnt sich ein Bausparvertrag gegenüber einer klassischen Baufinanzierung?
Vergleichen Sie den hier berechneten äquivalenten Zinssatz mit dem aktuellen Hypothekenzins für eine vergleichbare Laufzeit. Ist der äquivalente Zinssatz niedriger, spricht das für den Bausparvertrag — besonders bei erwarteten Zinssteigerungen, da der Darlehenszins bereits heute festgeschrieben wird.
Speichert der Rechner meine Daten?
Nein. Die Berechnung erfolgt vollständig in Ihrem Browser.

About

Zuteilungsvoraussetzungen

Für die Zuteilung müssen zwei Bedingungen erfüllt sein: das tariflich festgelegte Mindestsparguthaben (40–50 % der Bausparsumme) und die erforderliche Mindestbewertungszahl, die sich aus Höhe und Dauer der Sparleistungen ergibt. Dieser Rechner bildet nur die erste Bedingung ab.

Sources & references

Authoritative references behind the math, constants, and tables on this page. Verified by Buğra Sözeri on the dates shown and re-checked at every deploy.

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