Aylık katkı payı da bileşik faiz kazanır mı, yoksa yalnızca anapara mı?

Hesaptaki her lira, ister başlangıç anaparası olarak ister sonradan yatırılmış bir katkı olarak gelsin, bundan sonra faiz kazanır. 2. yılda yapılan bir yatırımın bileşikleşmek için önündeki yıl sayısı 1. yıldaki anaparadan daha azdır, bu yüzden lira başına nihai toplama katkısı daha küçüktür — ama yine de bileşir, sadece daha geç başlamıştır.

Erken başlamak mı daha iyidir, yoksa daha fazla mı yatırmalıyım?

Erken başlamak genelde büyük bir farkla kazanır, çünkü erken liralar daha fazla dönem boyunca bileşir. Bu sayfadaki örnek hesaplamada, aylık 300 $'lık katkılara 35 yerine 25 yaşında başlamak, 35 yaşındaki kişi 40 yerine 30 yıl katkı yapsa bile 65 yaşındaki bakiyeyi ikiden fazla katlıyor — %33 daha kısa bir süre, ama bakiye 25 yaşında başlayan için %115 daha yüksek; bunun tek sebebi o ekstra 10 erken yılın bileşiklemesidir.

Katkı paylı bileşik faizin formülü nedir?

FV = P(1 + r/n)^(nt) + C × (((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n)), burada P başlangıç anaparası, C dönem başına katkı payı, r nominal yıllık oran, n yılda bileşikleşme dönemi sayısı ve t yıl sayısıdır. İlk terim yalnızca anaparanın büyüdüğü değerdir; ikinci terim katkı payları akışının büyüdüğü değerdir.

Aylık katkımı iki katına çıkarırsam nihai bakiyem de iki katına çıkar mı?

Bakiyenin yalnızca katkıdan kaynaklanan kısmı tam olarak ikiye katlanır, çünkü o terim C'ye göre doğrusaldır. Bir başlangıç anaparası da varsa, anaparanın kendi büyümesi değişmez, dolayısıyla anapara katkılara göre büyükse toplam bakiye ikiden az katlanır, katkılar baskınsa neredeyse ikiye katlanır.

Guide

Aylık Katkı Payıyla Bileşik Faiz Nasıl İşler

Aylık bir katkı payı yalnızca toplanmaz — o da bileşir, ve ne kadar büyüyeceğine zaman karar verir.

By Buğra SözeriPublished September 25, 2026

Gerçek hayattaki bileşik faizin çoğu tek başına bırakılmış bir toplu meblağ değildir — başlangıç bakiyesi artı ay ay tekrarlanan bir yatırımdır. Bu matematiği değiştirir: 20. yılda yapılan bir katkının bileşikleşmek için 1. yılda yapılana göre çok daha az zamanı vardır; bu yüzden katkıların sırası ve zamanlaması, toplam yatırılan miktar kadar önemlidir. Bu rehber katkıların bileşikleşmeyle nasıl etkileştiğini ve “erken başlamak”ın neden insanların beklediğinden daha sık “daha fazla yatırmak”tan üstün geldiğini adım adım açıklar.

Formüldeki katkı payı terimi

Tam formül toplamsal iki parçaya ayrılır:

FV = P(1 + r/n)^(nt) + C × (((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n))

İlk terim, tek başına bileşikleşen başlangıç anaparası P’dir — tıpkı bir toplu meblağ hesaplamasındaki gibi. İkinci terim, dönem başına C katkı payı akışının büyüdüğü değerdir — bu aslında her biri farklı sayıda kalan dönem boyunca bileşikleşen, her katkı için bir tane olmak üzere birçok küçük toplu meblağın toplamıdır. Ayrı bir toplamsal terim olduğu için, iki yarıyı bağımsız olarak düşünebilirsiniz: anapara büyümesi ve katkı büyümesi birbirleriyle etkileşmez, sadece sonunda toplanırlar.

Örnek üzerinden: aynı aylık yatırım, üç farklı başlangıç yaşı

65 yaşına kadar, %7 yıllık oranla (aylık bileşikleşme), 0 $’dan başlayarak ayda 300 $ yatırmak:

Başlangıç yaşı	Katkı yapılan yıl	Toplam katkı	65 yaşındaki bakiye
25	40	144.000 $	787.444 $
35	30	108.000 $	365.991 $
45	20	72.000 $	156.278 $

Aynı 300 $/ay ile ekstra on yıl, toplam katkı farkı yalnızca 36.000 $ olmasına rağmen nihai bakiyeyi ikiden fazla katlıyor — 787.444 $’a karşı 365.991 $. Geri kalan her şey aynı kaldı: aynı oran, aynı aylık miktar. Tek değişken, erken katkıların bileşikleşmek için kaç dönemi kaldığıydı. Bu tam karşılaştırmayı, ya da kendi başlangıç yaşınızı ve oranınızı, bileşik faiz hesaplayıcısında yeniden çalıştırabilirsiniz.

Daha fazla yatırmak mı, daha erken başlamak mı

Doğal bir takip sorusu: 35 yaşındaki kişi yakalamak için sadece daha fazla mı yatırsa? 35 yaşındaki kişinin 30 yılı için aylık katkıyı 600 $’a çıkarmak yaklaşık 731.983 $’a ulaşır — 25 yaşındaki kişinin orijinal 300 $/ay ile elde ettiği 787.444 $’ın hâlâ gerisinde. Katkı payı terimi katkı miktarıyla doğrusal olarak ölçeklenir, ama bileşikleşme dönemi sayısı büyüme faktörünü üstel olarak ölçeklendirir. Finansal eğitmenlerin ileride agresif tasarruf yerine erken başlamayı vurgulamasının nedeni bu asimetridir — daha büyük bir katkı işe yaramadığından değil, kaybedilen zamanı telafi etmek için çok daha fazla çalışmak zorunda olduğundan. Bileşik faiz açıklaması rehberi aynı zaman-oran ödünleşimini oran tarafından ele alır.

Nihai bakiyenin ne kadarı gerçekten faiz

Yukarıdaki 25 yaş senaryosunda, 40 yıl boyunca cepten 144.000 $ yatırıldı ve hesap 787.444 $’da sonlandı — yani 643.444 $’ı, yani nihai bakiyenin yaklaşık %82’si, hesabın kendi ürettiği faizden geldi. Bu oran, erken ve tutarlı katkıların neden önemli olduğunun en net kanıtıdır: yatırımlar yalnızca tohumdur; nihai toplamın çoğu, para orada dururken ürettiği büyümedir. Bunun yerine bir hedef rakamdan geriye doğru çalışıyorsanız — “500.000 $’a ulaşmak için ayda ne kadar yatırmam gerekir?” — tasarruf hedefi hesaplayıcı aynı formülü tersinden çözer.

Frequently asked questions

Aylık katkı payı da bileşik faiz kazanır mı, yoksa yalnızca anapara mı?: Hesaptaki her lira, ister başlangıç anaparası olarak ister sonradan yatırılmış bir katkı olarak gelsin, bundan sonra faiz kazanır. 2. yılda yapılan bir yatırımın bileşikleşmek için önündeki yıl sayısı 1. yıldaki anaparadan daha azdır, bu yüzden lira başına nihai toplama katkısı daha küçüktür — ama yine de bileşir, sadece daha geç başlamıştır.
Erken başlamak mı daha iyidir, yoksa daha fazla mı yatırmalıyım?: Erken başlamak genelde büyük bir farkla kazanır, çünkü erken liralar daha fazla dönem boyunca bileşir. Bu sayfadaki örnek hesaplamada, aylık 300 $'lık katkılara 35 yerine 25 yaşında başlamak, 35 yaşındaki kişi 40 yerine 30 yıl katkı yapsa bile 65 yaşındaki bakiyeyi ikiden fazla katlıyor — %33 daha kısa bir süre, ama bakiye 25 yaşında başlayan için %115 daha yüksek; bunun tek sebebi o ekstra 10 erken yılın bileşiklemesidir.
Katkı paylı bileşik faizin formülü nedir?: FV = P(1 + r/n)^(nt) + C × (((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n)), burada P başlangıç anaparası, C dönem başına katkı payı, r nominal yıllık oran, n yılda bileşikleşme dönemi sayısı ve t yıl sayısıdır. İlk terim yalnızca anaparanın büyüdüğü değerdir; ikinci terim katkı payları akışının büyüdüğü değerdir.
Aylık katkımı iki katına çıkarırsam nihai bakiyem de iki katına çıkar mı?: Bakiyenin yalnızca katkıdan kaynaklanan kısmı tam olarak ikiye katlanır, çünkü o terim C'ye göre doğrusaldır. Bir başlangıç anaparası da varsa, anaparanın kendi büyümesi değişmez, dolayısıyla anapara katkılara göre büyükse toplam bakiye ikiden az katlanır, katkılar baskınsa neredeyse ikiye katlanır.

Sources & references

Authoritative references cited by this piece. Verified by Buğra Sözeri on the dates shown and re-checked at every deploy.

SEC Investor.gov — Compound Interest Calculator — Katkı paylı bileşikleşme formülü için yetkili kaynak(as of 2026-09-25)
Investor.gov — Saving and investing basics — Düzenli katkı payları ve uzun vadeli büyüme konusunda SEC'in yatırımcı eğitimi arka planı(as of 2026-09-25)

Published September 25, 2026