Borç Ödeme: Çığ ve Kartopu Yöntemi Kıyası

Borç çığı ve borç kartopu, birden fazla borca aynı anda saldırmanın iki standart yoludur ve aralarındaki tartışma gerçekten ilginçtir çünkü her taraf bir konuda haklıdır. Çığ — önce en yüksek faiz oranı — matematiksel olarak yenilmezdir: hiçbir başka sıralama daha az toplam faiz ödemez. Kartopu — önce en küçük bakiye — davranışsal kanıta sahiptir: erken hesap kapanışları biriktiren kişilerin gerçekten bitirme olasılığı daha yüksektir. Bu rehber ikisini de tanımlar, gerçek farkın büyüklüğünü görebilmeniz için bir örneği sonuna kadar işler ve seçimin pek fark etmediği durumları kapsar. Yalnızca eğitim amaçlıdır, finansal tavsiye değildir; kendi borçlarınızla ilgili kararlar için lisanslı bir finansal danışmana veya kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanına başvurun.

İki yöntem, tam olarak

İki strateji aynı iskeleti paylaşır. Her borcu listeleyin. Hepsinde, her ay, istisnasız asgari ödemeyi yapın. Her fazla doları tam olarak bir hedef borca gönderin. Hedef sıfıra ulaştığında, eski ödemesinin tamamını bir sonraki hedefe aktarın — her iki ismin de geldiği yer bu "aktarma"dır. Tek fark sıralamadır:

Çığ: büyüklüğünden bağımsız olarak en yüksek faizli borcu önce hedefleyin. CFPB buna en yüksek faiz oranı yöntemi der ve ödediğiniz toplam faizi minimize eder — bu kanıtlanabilir bir gerçektir, zevk meselesi değil, çünkü her fazladan dolar her zaman ayda en fazla faizi durdurduğu yere gider.

Kartopu: oranından bağımsız olarak en küçük bakiyeli borcu önce hedefleyin. Tüm bir hesabı olabildiğince erken kapatırsınız, sonra bir sonraki en küçüğünü; böylece toplam bakiye daha hızlı düşmese bile kapanan borç sayısı hızla artar.

Çözümlü örnek: üç borç, ayda 400 $

Üç borcunuz olduğunu ve toplamda ayda 400 $ ayırabildiğinizi varsayalım:

• Kredi kartı A: %24 faizle 3.000 $ (asgari 60 $)
• Kredi kartı B: %19 faizle 500 $ (asgari 25 $)
• Bireysel kredi C: %7 faizle 8.000 $ (asgari 160 $)

Asgariler toplamda 245 $ eder, geriye 155 $'lık fazladan güç kalır. Çığ saldırıyı A → B → C sırasıyla (orana göre) düzenler; kartopu ise B → A → C sırasıyla (büyüklüğe göre) düzenler. Her bakiyede APR ÷ 12 oranında faiz birikirken ay ay simülasyon yapıldığında:

Çığ (önce A): üç borç da 33 ayda biter, toplam faiz yaklaşık 1.651 $'dır. Kart A — %24'lük yangın — 17. ayda söner, kart B kısa süre sonra biter, sonra serbest kalan ödemeler krediyi ezip geçer.

Kartopu (önce B): borçsuzluğa yine 33 ayda ulaşılır, toplam faiz yaklaşık 1.679 $'dır. Kart B 3. ayda biter — bir çeyrekte kapanan bir hesap — ama 3.000 $'lık bakiye biraz daha uzun süre %24'te kaldığı için toplam fatura yaklaşık 28 $ daha yüksektir.

Tüm alışveriş tek satırda budur: çığ 28 $ faiz tasarrufu sağladı; kartopu ilk zaferini on dört ay daha erken teslim etti. Bakiye sıralaması oran sıralamasından daha sert saptıkça çığ cezası büyür. Aynı simülasyonu, %10 faizli 1.500 $'lık bir bakiyenin %24 faizli 3.000 $'lık bakiyenin önüne geçtiği bir sıra ile tekrar çalıştırırsanız, kartopunun ek maliyeti 37 ayda yaklaşık 278 $'a çıkar. Kartopunun yüksek faizli bakiyelerin önüne geçirdiği düşük faizli bakiyeler ne kadar büyükse, maliyet o kadar artar.

Kartopu için savunma: küçük zaferler kanıtı

Çığ kanıtlanabilir biçimde daha ucuzsa, kartopunun neden bu kadar çok savunucusu var? Çünkü ödeme planları aritmetikten çok daha sık terk edilme yüzünden başarısız olur. En bilinen kanıt, Northwestern'in Kellogg Okulu'ndan David Gal ve Blakeley McShane'in bir borç yapılandırma firmasının yaklaşık 6.000 müşterisinin kayıtlarını analiz ettiği, 2012 tarihli Journal of Marketing Research çalışmasıdır. Bulguları: ödenen bakiyenin oranından bağımsız olarak kapatılan hesap sayısı, borcu başarıyla ortadan kaldırmayı, ödenen bakiye oranından daha iyi öngörüyordu. Erken kazanılan küçük savaşlar, savaşı kazanmayı daha olası kıldı. Kartopu, bu bulgunun bir stratejiye dönüştürülmüş halidir: bilinen, hesaplanabilir bir ek faiz miktarıyla motivasyon satın alarak kapanan hesapları mümkün olduğunca hızlı üretir. Yukarıdaki örnekte, bu motivasyonun bedeli 28 $ oldu — 10. ayda bitirmekle bırakmak arasındaki farksa, ucuza gelir.

Karma yaklaşımlar ve seçimin pek önemli olmadığı durumlar

Hiçbir şey saf bir strateji dayatmaz. Yaygın bir karma yaklaşım, oran istisnasıyla kartopudur: hızlı bir kazanç için önce bir veya iki minik bakiyeyi haklayın, sonra geri kalanı için katı çığa geçin. Bir başka yaklaşım ise istisnalı çığdır — iki borcun faizi bir iki puan içinde birbirine yakınsa, önce küçük bakiyeyi alın, çünkü faiz farkı gürültü ama kapanan hesap gerçektir.

Ve bazen tartışma anlamsızlaşır. Borçlarınız arasındaki faiz farkı küçükse — diyelim ki hepsi %6 ile %9 arasındaysa — iki sıralama neredeyse aynı toplamı üretir ve doğru cevap sizin gerçekten uygulayacağınız olandır. Aynı şey, en küçük bakiyelerin aynı zamanda en yüksek oranları taşıdığı durumlar için de geçerlidir: o zaman çığ ve kartopu aynı sırayı önerir ve tartışılacak bir şey kalmaz. Sıralamadan çok daha önemli olan, ödeme miktarının kendisidir — faiz matematiği, bileşik faiz rehberimizdeki büyüme hikâyesinin tersi gibi ayda bir bileşiklenir; bu yüzden ayda fazladan 50 $, genellikle daha akıllı bir sıralamayı geniş bir farkla geçer.

Bakiye transferi uyarısı

Faiz ödemelerinin sırasını optimize etmeden önce, faizin bir kısmının kapatılıp kapatılamayacağını kontrol edin. %0 faizli bir bakiye transferi teklifi, yüksek faizli bir kartta her iki yöntemi de geçebilir — ama dişleri vardır. Transfer ücretleri genellikle taşınan bakiyenin %3-5'i kadardır, promosyon oranı (genellikle 12-21 ay sonra) sona erer ve yüksek bir orana döner ve bazı teklifler, vade sonunda bakiye kalırsa geriye dönük olarak ertelenmiş faiz uygular. Dürüst karşılaştırma: gerçekçi bir ödeme takvimi varsayarak, şimdi ödenen ücrete karşı pencere boyunca kaçınılan faiz. Zamanında kapatamayacağınız veya boşalan kartta yeniden harcamaya sizi teşvik eden bir transfer, iki ödeme sıralamasından herhangi birinden daha maliyetli olabilir.

Hangisini seçmelisiniz?

Önce kendi rakamlarınızı çalıştırın — yöntemler arasındaki fark bir felsefe değil, hesaplanabilir bir dolar rakamıdır. Yukarıdaki örnekte olduğu gibi kartopunun çığa göre cezası onlarca dolarsa, sizi ödeme yapmaya devam ettirecek olanı seçin; araştırmalar erken zaferlerin yardımcı olduğunu söylüyor. Yüzlerce veya binlerce dolarsa — büyük bakiyeler, geniş oran farkları — matematiğe daha fazla ağırlık verilmeyi hak eder ve önce bir küçük borcu kapatıp sonra katı çığa geçen bir karma yaklaşım her iki faydanın çoğunu yakalar. Her iki durumda da mekanik aynıdır: her yerde asgariler, her fazla dolar tek bir hedefte ve liste boşalana kadar her serbest kalan ödeme öne aktarılır.