PMI Açıklaması: Maliyeti ve Ne Zaman Düşer

Geleneksel bir ipotekte %20'den az peşinat yatırın, kredi veren neredeyse her zaman özel ipotek sigortası (PMI) talep edecektir — kredi temerrüde düşerse sizi değil, kredi vereni koruyan ek bir aylık maliyet. Reklamı yapılan faiz oranında görünmediği için birçok ilk kez ev alan kişiyi şaşırtır. Bu rehber PMI'nin maliyetini, onu otomatik olarak kaldıran yasal eşikleri ve erken iptal ettirme yollarını ele alır. Bu eğitim amaçlı bilgidir, finansal tavsiye değildir.

PMI gerçekte nedir

PMI, arkasında daha az özsermaye olan bir kredi kredi veren için daha riskli olduğu için vardır — borçlu temerrüde düşerse ve evin satılması gerekirse, daha küçük bir peşinat, kredi verenin zararını karşılamak için daha az tampon bırakır. Bu kredileri tamamen reddetmek yerine, kredi verenler borçlunun, bu olursa özellikle kredi vereni tazmin eden bir sigorta poliçesi için ödeme yapmasını talep eder. Borçlu için doğrudan hiçbir şey yapmaz — ödeme yok, haciz karşısında koruma yok — bu yüzden uygun olduğunuz anda kaldırılmaya değer.

Maliyeti nedir

PMI tipik olarak orijinal kredi tutarının yılda %0,5 ila %1,5'i kadardır; normal ipotek ödemesine aylık bir ek olarak eklenir. Tam oran kredi puanınıza, peşinat yüzdenize ve kredi türüne bağlıdır — daha düşük peşinatlar ve daha düşük kredi puanları oranı yukarı iter.

Bu, anapara ve faizin üzerine eklenir; bu yüzden gerçekte neyi karşılayabileceğinize karar vermeden önce, bir ipotek hesaplayıcının temel ödeme için gösterdiği rakama eklemeye değer — vergiler ve sigorta dahil tam tabloyu görmek için ne kadarlık ev satın alabilirim rehberimize bakın.

Onu sona erdiren iki kredi/değer eşiği

Homeowners Protection Act of 1998, satın alma sırasındaki evin orijinal değerine göre tanımlanan iki kredi/değer (LTV) eşiği belirler:

• %80 LTV — borçlu talepli iptal. Kredi bakiyeniz orijinal değerin %80'ine düşmesi planlandığında, PMI iptalini yazılı olarak talep edebilirsiniz. Kredi verenler iyi bir ödeme geçmişi ve mülk üzerinde ikinci bir ipotek olmadığının teyidini isteyebilir.
• %78 LTV — otomatik sonlandırma.Ödemeler güncelse, orijinal amortisman planına göre bakiye orijinal değerin %78'ine ulaşması planlandığında, kredi veren PMI'yi yasal olarak otomatik iptal etmek zorundadır — talep gerekmez.

Bir de yedek bir kural vardır: PMI, LTV'den bağımsız olarak kredinin amortisman planının orta noktasına kadar sona ermelidir — 30 yıllık bir kredi için bu, 15. yıl işaretidir. Fazladan anapara ödemeleri yapmak, %80 ve %78 eşiklerine orijinal planın varsaydığından daha erken ulaşır; bunun kredi geri ödemesinin yanı sıra PMI kaldırmayı ne kadar hızlandırabileceği için fazladan ipotek ödemeleri rehberimize bakın.

Erken kaldırma talep etmek

Eviniz satın alımdan bu yana değer kazandıysa, orijinal planın tahmin edeceğinden çok önce günceldeğere göre %80 LTV'ye ulaşabilirsiniz — ama bu yol tipik olarak kredi veren tarafından istenen bir ekspertizi (sizin masrafınıza) gerektirir ve garanti değildir; bazı kredi verenler erken talepler için yalnızca orijinal değeri tanır. Homeowners Protection Act bir taban belirlediği için, kredi verenin tam sürecinin ne olduğunu doğrudan servis sağlayıcınıza sormaya değer.

PMI ile FHA ipotek sigortası

Bu rehber gelenekselkredilerdeki PMI'yi kapsar. FHA kredileri farklı kurallara tabi ayrı bir ipotek sigortası primi (MIP) kullanır — %10'dan az peşinatlı birçok FHA kredisinde, MIP otomatik olarak iptal olmaz ve kredinin ömrü boyunca sürebilir. Bu durumdaki borçlular, bir sonlandırma tarihi beklemek yerine, tipik olarak yeterli özsermayeye sahip olduklarında geleneksel bir krediye yeniden finanse ederek onu kaldırır.

Bunların hiçbiri finansal tavsiye değildir — buna dayalı bir karar vermeden önce, kredinizin belirli PMI planını, oranını ve iptal gerekliliklerini servis sağlayıcınızla veya nitelikli bir finansal profesyonelle doğrulayın.